Los productos financieros más escogidos por los ahorristas catalanes son los de inversión colectiva, como los planes de pensiones o los denominados fondos de inversión, y esto resulta curioso puesto que son productos que en general tienen más riesgo que los depósitos bancarios pero que a la vez son más rentables que los mejores depositos bancarios, por lo que la diferencia entre unos y otros productos en el mercado catalán es de casi 10 por ciento: mientras que un 49 por ciento elige los productos de inversión colectiva, un 40 por ciento opta por los mejores depositos bancarios y plazos fijos y un 36,8% a la vivienda. De todos modos, la inversión más arriesgada, la Bolsa, es elegida por solo un 20 por ciento, lo que encierra cierta lógica debido a la relación rentabilidad-riesgo.

Los catalanes dan varias razones a la hora de justificar su propensión al ahorro: como muchos españoles, piensan principalmente en la hora del retiro. La ventaja de contar con cierta solidez económica para los años después de la jubilación es muy amplia, máxime si se piensa en que una crisis puede afectar seriamente la estabilidad de cualquier persona, familia o empresa. Esto se da especialmente en el sector de las personas de entre 55 y 64 años, por la obvia razón de que son los más próximos a jubilarse. Otros simplemente buscan una buena rentabilidad por sus ahorros, lo que los lleva a las inversiones o a los mejores depositos bancarios, para obtener un rédito de su dinero. Alrededor de un 14 por ciento siente la necesidad de ahorrar para estar cubiertos ante la necesidad de un gasto fuera de lo ordinario o bien para una situación de crisis.
Los datos fueron tomados de la encuesta Barómetro del Ahorro 2009, realizada por Inverco, basado en casi dos mil entrevistas realizadas en todo el territorio español.

Inverco es la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones. Su presidente, Carles Tusquets, asegura que cuanto antes se ahorre, mejor, y que en momentos de crisis esta es siempre una idea que debe tenerse en cuenta.

Ibanesto, por ejemplo, ofrece creditos online en los que los plazos de pago son completamente versátiles, y se adaptan a las necesidades de cada cliente. Su denominado “Crédito Miniconsumo” permite solicitar una suma de entre 600 y 3.000 euros, a saldar en un máximo de 12 meses. El tipo de interés se ubica en el 9%. También dispone de una alternativa a tipo fijo, para importes de entre 3.000 y 30.000 euros.

Por otra parte, también podemos hacer uso de los creditos online que ofrece Openbank. En esta entidad ofrecen entre 1.500 y 30.000 euros, con un tipo de interés que llega al 9,99%. El plazo máximo de pago es siete años, y se debe abonar una comisión de apertura del 2,90%.

Uno-e también dispone de una amplia cartera de creditos online. Uno de ellos es un crédito personal que puede oscilar entre los 1.800 y los 30.000 euros, a devolver en un plazo que oscila entre los 12 y los 60 meses. La tasa anual equivalente llega al 8,57%. Es necesario domiciliar la nómina y algunos recibos de pago en el banco.

Por último, vamos a describir en forma general la propuesta en creditos online de Bancopopular-e. Una de las oportunidades permite solicitar entre 3.000 y 18.000 euros, con un tipo de interés del 7,50% y a pagar en un máximo de 60 meses. La otra alternativa oscila entre los 3.000 y los 30.000 euros de préstamo, con un plazo máximo de devolución de 72 meses.

La pregunta es si es mejor pagar las tarjetas de crédito o invertir en un plan de inversión cuando se presentan ciertas situaciones. La respuesta no es simple, y parece que varía de un individuo a otro. Aquí hay dos situaciones que pueden aplicarse a ti.

1. Ya tienes ahorrado el monto que quieres para poner en marcha tu plan de inversión. Si este es el caso y tienes que pagar facturas altas de las tarjetas de crédito, es mejor pagar las tarjetas de crédito. Hay que considerar que las tarjetas de crédito son préstamos. Después de pagar tus gastos normales es tiempo de hacer el pago de tus tarjetas de crédito.

Si los gastos de tarjeta de crédito no son necesidades, entonces es bueno parar de gastar en eso y hacer una comparativa tarjetas de crédito. Y este es el dinero que vas a usar en tu plan de inversión.

2. Has tenido problemas para juntar todo el dinero para pagar las tarjetas o invertir. Vas a tener que saber dónde estas gastando y averiguar donde está el fallo.

Cuando se gasta más de lo que se gana hay que pagar más a las tarjetas de crédito y así asegurar que van a mantener las tasas de interés en el límite que podamos pagar. La costumbre de gastar en cosas necesarias y de ahorrar lo más que podamos, nos va a llevar a pagar las deudas que podamos tener con las tarjetas de crédito de una forma más efectiva.

Cuando estamos tentados a entrar más dinero en los planes que tenemos de inversión, es recomendable pensar en que los intereses de las tarjetas de crédito se hacen más pesados cuando nos atrasamos en los pagos, pero antes hacer una comparativa tarjetas de crédito. Estos intereses pueden llegar a casi el 20 por ciento mensual y esto es realmente mucho decir.

Teniendo en cuenta la profunda crisis económica que se atraviesa actualmente, y el aumento en la cantidad de deudas impagadas, los bancos españoles han duplicado recientemente el plazo de embargo, que pasó de los 3 a los 6 meses. De esta forma, los deudores contarán con un tiempo más para hallar una solución…

Al mismo tiempo, esta medida busca apuntalarse en la ayuda que pueda brindar el gobierno español frente al importante incremento en el índice de ejecuciones hipotecarias que se ha registrado últimamente, motivado por el crecimiento de la morosidad y de las deudas impagadas.

Pero yendo a la actitud que podemos tomar frente a una situación similar, debemos recordar que ahora contamos con 6 meses para tratar de obtener un arreglo con el banco, consolidar deudas o conseguir dinero de alguna manera para poder cumplir con nuestras obligaciones. Lógicamente, el aumento en la tasa de paro torna más complejo este asunto.

De ser imposible llegar a un acuerdo con la entidad o de no disponer del dinero mes a mes para poder abonar un plan de consolidación de deudas, la salida en el caso de un inmueble es la venta del mismo, para poder abonar la hipoteca. Si se obtiene una suma menor por la venta, podría llegar a pedirse un crédito personal por el monto restante.

Las razones de este importante incremento en los valores del crédito se relacionan fuertemente con tres cuestiones: el carácter imprevisible del mercado en la actualidad, la falta de decisiones políticas de peso sobre el particular y la ausencia de legislaciones concretas.

Si a esto le sumamos el freno que se observa en la aceleración económica del país que se registró entre 2003 y 2007, el escenario para los titulares de crédito es a todas luces poco optimista. A su vez, pocos especialistas se arriesgan a indicar cómo y cuándo terminarán los efectos negativos más profundos de la crisis internacional.

Los números son muy claros: mientras sobre comienzos del 2005 los tipos de interés aplicados a las hipotecas variables se ubicaban en el 8,5%, durante 2007 llegaron al 11,97% y actualmente se encuentran en índices cercanos al 22%. Otro tanto sucede con respecto al costo financiero total del crédito, que ha superado el 30%.

Según los directivos de Asuserfi (Asociación de Usuarios de Servicios Financieros), los bancos emplean de forma leonina las hipotecas a interés variable, provocando grandes variaciones en las cuotas del crédito, que llevan posteriormente a la pérdida de viviendas. Este fenómeno se observó particularmente en 2002 y 2003.

1)     Comisiones– Atención porque son el gran escollo para la contratación de la cuenta nómina bancaria adecuada. Las entidades bancarias harán hincapié en el tipo de interés, regalos o remuneraciones como las ofrecidas por ING que te devuelve parte de tus recibos. Estudia que comisiones te serán aplicadas para evitar posteriores lamentaciones.

Las cuentas nómina están en auge y por ello las comisiones de mantenimiento y administración tienden a desaparecer pero debemos prestar especial cuidado a las comisiones por descubierto, estudiar si se nos cobran comisiones por la posesión de tarjetas de crédito y tarjetas de débito.

2)Grado de disponibilidad del dinero ingresado – Para que la cuenta nómina sea una cuenta bancaria competitiva debe permitir un acceso total a los fondos ingresados en la misma. Estudia que herramientas te facilita la entidad bancaria para disponer de los fondos de tu cuenta bancaria y no te olvides de comprobar si estas herramientas tienen algún tipo de coste asociado a las mismas.

Las herramientas más comunes serán las tarjetas tanto de crédito como de débito. El primer paso será cerciorarnos de que dichas tarjetas nos permiten operar en cajeros asociados a una red con implantación a nivel nacional. Es decir, comprobaremos que no tendremos dificultades para retirar dinero de nuestra cuenta bancaria cuando nos encontremos fuera de nuestra localidad de residencia.

Asimismo, deberemos tener en cuenta que la entidad bancaria no nos cobre comisiones por la tarjeta de crédito y la tarjeta de débito asociadas a nuestra cuenta nómina.

3)     Máxima rentabilidad – Para cualquier entidad bancaria poder disponer de la domiciliación de tu nómina bancaria es una garantía para disponer de fondos  y supone la posibilidad de ampliar la cartera de clientes a los cuales se les puede ofrecer otros productos. Por lo tanto debemos de realizar una comparativa de cuentas bancarias antes de contratar una cuenta nómina con el objetivo de asegurarnos que obtenemos la máxima rentabilidad.

Generalmente las entidades bancarias conocedoras de la gran competencia existente en el mercado intentaran deslumbrarnos con atractivas rentabilidades. Tenemos que estudiar con detenimiento la publicidad y no dejarnos llevar por las ofertas promocionales que ofrecen una rentabilidad alta pero durante un período de tiempo determinado. Se impone calcular el tipo de interés medio para poder llevar a cabo una correcta comparativa de las cuentas nómina bancarias.

Sin embargo, si se toman los recaudos apropiados, las transacciones online pueden ser hasta más seguras que las hechas en carne y hueso. Claro que siempre podemos ser víctimas de fraude, pero el secreto está en saber los pocos trucos de seguridad que hay que conocer para minimizar cualquier riesgo que pueda existir. En otros artículos nos hemos ocupado de estas cuestiones, por lo que a continuación nos concentraremos en hacer un repaso por las mejores cuentas bancarias por Internet disponibles para su contratación en el mercado español.

Entre el gran número de cuentas bancarias por Internet disponibles se destaca la pionera Cuenta Corriente de Uno-e, la banca online, que ofrece su cuenta con plazo indefinido, con un 3 por ciento de TAE. Para acceder a esta cuenta, es necesario domiciliar nuestra nómina en ella o por lo menos transferir 500 euros todos los meses. Con su contratación nos haremos acreedores de una tarjeta de débito completamente gratuita.

Buenas opciones son también las que ofrece Openbank, con su Cuenta Open o su Depósito Bienvenida. Este último se ofrece a un mes, con un TAE especial del 8 %, y es exclusivo, como lo indica su nombre, para nuevos clientes. La Cuenta Open no tiene un plazo definido y su TAE es de 2,50 %. Tiene un saldo máximo de 5 millones de euros y no admite domiciliación alguna, ni de nóminas ni de recibos.

La cuenta Naranja de ING Direct es otra de las cuentas populares que se pueden contratar por Internet. Ofrece un TAE de un 3 %, no tiene limitaciones de saldos pero no admite ningún tipo de domiciliación. La cuenta e-Duero de Caja Duero ofrece un TAE algo más elevado, de 3,201 % y es exclusiva para residentes españoles.

En general, estas cuentas bancarias por Internet no tienen costo de contratación ni se cobran comisiones por mantenimiento, renovación o administrativos. También ofrecen la ventaja de que se pueden realizar las operaciones online directamente, sin la necesidad de tener que ir hasta el banco a realizar las transacciones, lo que resulta muy conveniente para quienes tengan sus días muy ocupados laboralmente. En definitiva, las cuentas bancarias por Internet son probablemente la mejor opción para manejar el dinero diariamente, porque son versátiles y baratas.

En este articulo haremos un acercamiento a los depositos financieros con el fin de dar un vistazo general acerca de lo que permiten estos productos, qué ganamos con tener una cuenta bancaria en un banco o entidad financiera y veremos algunos términos utilizados frecuentemente en este mundo que parece complejo pero no lo es tanto.

La amortización de los depositos financieros corresponde a la cancelación anticipada de la deuda. Si tenemos un crédito y hacemos una devolución de toda la deuda o bien de parte del monto que le debemos a la entidad, como cuando se contrata una hipoteca, estamos amortizando la deuda. En algunos casos los bancos cobran una comisión por la amortización que se realiza en forma anticipada, cuando se cancela la deuda en un plazo menor al establecido. Esto se debe a que el banco cuenta con los intereses que genera la misma deuda, por lo que una cancelación antes de término perjudica su propia situación financiera. En los depositos financieros existen otros tipos de comisiones como las de apertura, o de gastos de administración. Siempre es bueno averiguar qué tipo de comisiones cobrará el banco antes de abrir depositos financieros.

Cuando el tipo de interés que se aplica a los depositos financieros es de tipo variable, dependerá de un índice, por lo que estará sujeto a las variaciones que ese mismo índice presente. Esto vale también para las operaciones de crédito, en que la deuda puede estar sujeta a un interés de tipo variable. Los índices a los que se vincula el interés pueden ser uno solo o varios, y como ejemplos podemos poner el Indice de Precios al Consumidor, la Bolsa de Valores, Euríbor y demás. Si el interés esta indexado a Euribor se toma la tasa interbancaria y se agregan puntos para conformar el interés: Euríbor más 1 punto, por ejemplo.

Conocer los términos en que se manejan los depositos bancarios y los movimientos en las entidades financieras en general es de crucial importancia. En general el usuario promedio no tiene una idea acabada de lo que puede lograr con depositos financieros, ni sabe muy bien cómo obtener buena rentabilidad con, por ejemplo, una buena cuenta remunerada. Por fortuna en estos tiempos tenemos a disposición una herramienta muy importante: Internet. A través de ella podemos conocer en mayor profundidad los detalles de los productos financieros, cuáles nos convienen más a nuestros propósitos y hasta podemos abrir una cuenta bancaria online, en términos en general más favorables que de la forma tradicional.

Con el propósito de tener una idea que abarque lo que son las cuentas bancaria y de lo que requiere tener depositado dinero en cuentas bancaria o en una entidad de finanzas como un banco, nos concentraremos en ver algunos conceptos que se relacionan con las cuentas bancaria para poder entender mejor su funcionamiento.

En el mundo financiero la amortización es la cancelación de una deuda que se tenga con una entidad bancaria. Si el cliente devuelve el capital en forma total o parcial, como cuando se contrata una hipoteca y se va pagando en cuotas, se devuelve el crédito asignado por la entidad financiera. Existen en algunos casos ciertas comisiones que se cobra por amortización en forma anticipada, que es la deuda que se cancela antes de que termine el plazo de contrato. Algunos bancos bonifican estas comisiones para sus cuentas bancaria, pero siempre antes de adquirir una deuda es bueno saberlo. También puede ser que se cobre una comisión por abrir determinada cuentas bancaria, cuyo monto depende de la política de comisiones que tenga el banco donde se contrata el producto.

Cuando el tipo de interés que se paga en una cuentas bancaria es variable, se ajusta a diferentes índices, como el IPC (índice de precios al consumidor) o al Euribor, que es la tasa interbancaria, esto es, la tasa que se aplica cuando los bancos se prestan entre sí. La indexación depende de la tasa: si está ajustada a Euribor, se toma el valor del mismo en determinada fecha y a eso se suman los puntos correspondientes al interés.

El TAE que se aplica en cuentas bancaria es la tasa de interés. Dependiendo del TAE se puede evaluar la rentabilidad de las cuentas para poder determinar si es conveniente contratarla o no. Un TAE de cinco o seis por ciento en una cuenta determina que esta es una cuenta bancaria de alta rentabilidad.

A través de estos artículos procuramos que los lectores puedan conocer mejor el funcionamiento de las cuentas bancaria y los productos financieros que son más comunes. Para los usuarios que no están acostumbrados a las operaciones bancarias algunos términos pueden no quedar del todo claros y esto es lo que genera algo de descreimiento y desconfianza. El cliente de cualquier banco debe conocer de entrada las condiciones en las que contratará las cuentas bancarias, como cuándo puede retirar su dinero, qué tipo de rentabilidad tendrá su capital y cuáles son sus derechos y deberes respecto de las cuentas bancaria.